ATIVOS (O QUE VOCÊ TEM)

DINHEIRO DISPONÍVEL:
├── Conta corrente: R$ _________
├── Poupança: R$ _________
├── Dinheiro em casa: R$ _________
└── SUBTOTAL LÍQUIDO: R$ _________

INVESTIMENTOS:
├── CDB/Tesouro: R$ _________
├── Ações/Fundos: R$ _________
├── Previdência: R$ _________
├── Criptomoedas: R$ _________
└── SUBTOTAL INVESTIMENTOS: R$ _________

BENS:
├── Imóvel 1 (valor de mercado REAL): R$ _________
├── Imóvel 2: R$ _________
├── Veículo 1 (valor FIPE): R$ _________
├── Veículo 2: R$ _________
├── Equipamentos/máquinas: R$ _________
├── Estoque: R$ _________
├── Móveis/eletros (venda): R$ _________
└── SUBTOTAL BENS: R$ _________

RECEBÍVEIS:
├── Contas a receber (provável): R$ _________
├── Empréstimos feitos a outros: R$ _________
└── SUBTOTAL RECEBÍVEIS: R$ _________

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TOTAL ATIVOS: R$ _________
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DÍVIDAS CRÍTICAS (alta urgência):

BANCO/CARTÃO:
├── Cartão 1: R$ _________ (juros: ___% a.m.)
├── Cartão 2: R$ _________ (juros: ___% a.m.)
├── Cheque especial: R$ _________ (juros: ___% a.m.)
├── Empréstimo pessoal: R$ _________ (juros: ___% a.m.)
└── SUBTOTAL BANCO: R$ _________

DÍVIDAS GARANTIDAS:
├── Financiamento imóvel: R$ _________ (parcela: R$ _____)
├── Financiamento veículo: R$ _________ (parcela: R$ _____)
└── SUBTOTAL GARANTIDAS: R$ _________

DÍVIDAS EMPRESARIAIS:
├── Fornecedores: R$ _________
├── Funcionários/rescisões: R$ _________
├── Aluguel comercial: R$ _________
└── SUBTOTAL EMPRESARIAIS: R$ _________

IMPOSTOS:
├── IR atrasado: R$ _________
├── INSS: R$ _________
├── ICMS/ISS: R$ _________
├── Outros: R$ _________
└── SUBTOTAL IMPOSTOS: R$ _________

PESSOAIS:
├── Empréstimo de família: R$ _________
├── Empréstimo de amigos: R$ _________
├── Pensão alimentícia atrasada: R$ _________
├── Outros: R$ _________
└── SUBTOTAL PESSOAIS: R$ _________

═══════════════════════════════════
TOTAL DÍVIDAS: R$ _________
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PATRIMÔNIO LÍQUIDO:
TOTAL ATIVOS - TOTAL DÍVIDAS = R$ _________

ENTRADAS MENSAIS:
├── Salário/pró-labore: R$ _________
├── Renda de negócio: R$ _________
├── Aluguéis: R$ _________
├── Bicos/extras: R$ _________
├── Outros: R$ _________
└── TOTAL ENTRADAS: R$ _________

SAÍDAS FIXAS MENSAIS:
├── Moradia (aluguel/prestação): R$ _________
├── Condomínio: R$ _________
├── Luz: R$ _________
├── Água: R$ _________
├── Gás: R$ _________
├── Internet/telefone: R$ _________
├── Plano de saúde: R$ _________
├── Escola filhos: R$ _________
├── Transporte fixo: R$ _________
├── Parcelas de dívidas: R$ _________
└── SUBTOTAL FIXOS: R$ _________

SAÍDAS VARIÁVEIS MENSAIS:
├── Alimentação: R$ _________
├── Transporte variável: R$ _________
├── Lazer: R$ _________
├── Roupas: R$ _________
├── Outros: R$ _________
└── SUBTOTAL VARIÁVEIS: R$ _________

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RESULTADO MENSAL:
ENTRADAS - SAÍDAS = R$ _________
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DIAGNÓSTICO:

[ ] CRÍTICO: Resultado negativo, dívidas crescendo
[ ] GRAVE: No zero, sem folga
[ ] RECUPERÁVEL: Positivo, mas dívidas pesadas
[ ] ESTÁVEL: Consegue pagar dívidas aos poucos

MAIOR PROBLEMA AGORA:
_________________________________

MAIOR OPORTUNIDADE AGORA:
_________________________________

PRIORIDADE 1 - SOBREVIVÊNCIA:
├── Aluguel/moradia (teto)
├── Alimentação
├── Energia elétrica
├── Água
└── Transporte para trabalhar

PRIORIDADE 2 - PROTEÇÃO DE BENS:
├── Financiamento de imóvel (evitar perda)
├── Financiamento de veículo (se essencial)
└── Dívidas com garantia real

PRIORIDADE 3 - DÍVIDAS CARAS:
├── Cartão de crédito (juros ~15% ao mês!)
├── Cheque especial (juros ~12% ao mês!)
└── Empréstimo pessoal sem garantia

PRIORIDADE 4 - IMPOSTOS:
├── INSS (pode bloquear benefícios)
├── IR (pode ter multa e juros)
└── ICMS/ISS (pode ter execução)

PRIORIDADE 5 - OUTRAS:
├── Fornecedores (negociável)
├── Família/amigos (mais flexível)
└── Dívidas pequenas diversas

PASSO 1: GARANTIR SOBREVIVÊNCIA
├── Teto sobre a cabeça
├── Comida na mesa
├── Luz e água
└── Sem isso, não há reconstrução

PASSO 2: PARAR O SANGRAMENTO
├── Identificar dívida com maior juro
├── Parar de usar cartão de crédito
├── Não fazer novas dívidas
└── Cortar gastos desnecessários

PASSO 3: NEGOCIAR ATIVAMENTE
├── Ligar para credores
├── Propor acordos realistas
├── Priorizar as mais caras
└── Documentar tudo

PASSO 4: AUMENTAR ENTRADA
├── Gerar caixa extra (ver próximo capítulo)
├── Vender o que não precisa
├── Buscar renda adicional
└── Monetizar habilidades

PREPARAÇÃO:
├── Tenha os números na mão
├── Saiba quanto pode pagar realmente
├── Pesquise condições de negociação do credor
├── Escolha horário calmo para ligar
└── Grave a ligação (se permitido) ou anote tudo

ABERTURA:
"Olá, meu nome é [nome], CPF [xxx].
Tenho uma dívida com vocês e QUERO resolver.
Passei por dificuldades financeiras sérias,
mas estou trabalhando para colocar tudo em dia.
Quais são as condições para negociação?"

NEGOCIAÇÃO:
├── Ouça a proposta inicial
├── Não aceite de primeira (sempre há margem)
├── Pergunte: "Essa é a melhor condição possível?"
├── Proponha valor que pode pagar DE VERDADE
├── Se for parcelar, peça juros menores
└── Compare: pagamento à vista vs parcelado

FECHAMENTO:
├── Peça tudo POR ESCRITO antes de pagar
├── Confirme: valor total, parcelas, juros, quitação
├── Peça comprovante de quitação após pagar
├── Nunca pague sem acordo documentado
└── Guarde todos os comprovantes para sempre

CARTÃO DE CRÉDITO:
├── Descontos de 50-80% são comuns
├── Feirões de negociação (final de ano)
├── Ofereça valor fechado à vista
├── Se parcelar, sem juros ou juros baixos
└── Cuidado: proposta agressiva pode irritar

BANCOS:
├── Vá até a agência (gerente tem autonomia)
├── Peça para consolidar dívidas
├── Pergunte sobre linhas com juros menores
├── Não aceite "apenas" refinanciar
└── Busque redução real do valor

FGTS PARA DÍVIDAS (se disponível):
├── Saque aniversário ou emergencial
├── Pode quitar dívidas bancárias diretamente
├── Confira regras atualizadas
└── Banco pode aceitar como garantia

FORNECEDORES:
├── Relação comercial pode facilitar
├── Proponha plano de pagamento
├── Ofereça algo em troca (exclusividade futura)
├── Transparência sobre situação real
└── Mantenha comunicação aberta

IMPOSTOS:
├── Refis e programas de parcelamento
├── Acompanhe programas estaduais/federais
├── Não ignore (pode virar execução fiscal)
├── Contador pode ajudar a negociar
└── Algumas dívidas prescrevem (consulte advogado)

SITUAÇÕES QUE PEDEM ADVOGADO:
├── Execução judicial em andamento
├── Bens sendo penhorados
├── Dívida muito alta (acima de R$50k)
├── Empresa em situação crítica
├── Pensão alimentícia atrasada
└── Você não entende as implicações

SITUAÇÕES QUE PEDEM CONTADOR:
├── Dívidas empresariais complexas
├── Impostos atrasados significativos
├── Reorganização fiscal necessária
└── Planejamento de recuperação

OPÇÃO EXTREMA - INSOLVÊNCIA/FALÊNCIA:
├── Não é o fim — é recomeço legal
├── Dívidas podem ser renegociadas judicialmente
├── Protege bens essenciais
├── Consulte advogado especializado
└── Pode ser melhor que carregar dívida infinita

INVENTÁRIO PARA VENDA:

ALTO VALOR, FÁCIL VENDA:
├── Veículo extra
├── Eletrônicos (notebook, celular antigo)
├── Eletrodomésticos extras
├── Móveis que não usa
└── Equipamentos profissionais parados

MÉDIO VALOR:
├── Roupas de marca
├── Bolsas, relógios
├── Instrumentos musicais
├── Equipamento de esporte
└── Coleções (cards, moedas, etc.)

BAIXO VALOR (MAS SOMA):
├── Livros
├── CDs/DVDs
├── Decoração
├── Utensílios extras
└── Tudo que está parado há 1+ ano

ONDE VENDER:
├── OLX, Mercado Livre, Facebook Marketplace
├── Enjoei (roupas/acessórios)
├── Grupos de Facebook específicos
├── Feiras de usados
└── Conhecidos (ofereça primeiro)

SKILLS QUE GERAM DINHEIRO RÁPIDO:

FÍSICOS:
├── Motorista de app (começa hoje)
├── Entregas (iFood, Rappi, etc.)
├── Serviços gerais
├── Faxina
├── Montagem de móveis
├── Pequenos reparos

DIGITAIS:
├── Freelance na sua área (99freelas, Workana)
├── Transcrição de áudio
├── Digitação
├── Redes sociais para pequenos negócios
├── Tradução
├── Pesquisa virtual

CONHECIMENTO:
├── Aulas particulares
├── Consultoria pontual
├── Mentoria em sua área
├── Revisão de textos
└── Ajuda com currículos

META INICIAL:
Gerar R$1.000-5.000 nos próximos 30 dias
com trabalhos extras, enquanto estrutura o resto.

DIA 1: INVENTÁRIO
├── Liste tudo que pode vender
├── Fotografe e coloque à venda
├── Precifique para vender rápido (não para lucrar)
└── Meta: 20 itens anunciados

DIA 2-3: CONTATOS
├── Avise sua rede que está disponível para trabalhos
├── Liste 10 empresas/pessoas que podem precisar de você
├── Envie mensagens oferecendo serviços
└── Meta: 30 pessoas sabem que você está disponível

DIA 4-5: APLICATIVOS
├── Cadastre-se em apps de trabalho (se aplicável)
├── Complete perfil em plataformas de freelance
├── Candidate-se a pelo menos 10 trabalhos
└── Meta: 10 candidaturas/cadastros completos

DIA 6-7: FOLLOW-UP
├── Siga com interessados nas vendas
├── Responda rapidamente a propostas
├── Negocie e feche negócios
└── Meta: Primeiro dinheiro entrando

RESULTADO ESPERADO:
R$500-3.000 em 7 dias se executar bem.

PASSO 1: EXTRATOS DOS ÚLTIMOS 3 MESES
├── Banco, cartões, Pix
├── Categorize cada gasto
├── Identifique padrões
└── Seja honesto sobre supérfluos

PASSO 2: CLASSIFICAÇÃO
├── VITAL: Moradia, alimentação básica, saúde
├── IMPORTANTE: Transporte para trabalho, comunicação
├── CONFORTO: Streaming, delivery, lazer
├── LUXO: Tudo que não é necessário agora
└── Corte TUDO que não é vital ou importante

PASSO 3: NEGOCIAÇÃO DE FIXOS
├── Aluguel: Peça desconto temporário
├── Plano de celular: Mude para mais barato
├── Internet: Renegocie ou troque
├── Academia: Cancele (exercício em casa)
├── Seguros: Revise coberturas
└── Assinaturas: Cancele TODAS que puder

CORTAR AGORA:
├── Netflix, Spotify, Disney+ (use gratuito)
├── Academia (exercício grátis em casa)
├── Delivery (cozinhe em casa)
├── Café na rua (faça em casa)
├── Uber/99 desnecessário (ande, use transporte público)
├── Compras de impulso
├── Presentes caros
├── Roupas novas (não agora)
└── Qualquer assinatura não essencial

REDUZIR DRASTICAMENTE:
├── Alimentação: R$_____ → R$_____
├── Lazer: R$_____ → R$_____
├── Transporte: R$_____ → R$_____
├── Celular: R$_____ → R$_____
└── Pessoais: R$_____ → R$_____

META DE ECONOMIA MENSAL: R$_________

ORÇAMENTO MÍNIMO MENSAL:

SOBREVIVÊNCIA:
├── Aluguel/moradia: R$ _________
├── Alimentação (casa): R$ _________ (R$500-800/pessoa)
├── Luz: R$ _________
├── Água: R$ _________
├── Gás: R$ _________
└── SUBTOTAL: R$ _________

FUNCIONAMENTO:
├── Transporte mínimo: R$ _________
├── Celular básico: R$ _________
├── Internet (se trabalho): R$ _________
└── SUBTOTAL: R$ _________

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MÍNIMO ABSOLUTO: R$ _________
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O QUE SOBRA APÓS MÍNIMO:
├── 50% para dívidas mais urgentes
├── 30% para reserva de emergência
└── 20% para investir em gerar mais renda

COM R$10K EM CAIXA:
├── Respira-se com mais calma
├── Emergências cobertas (1-2 meses)
├── Negociação com poder (pode pagar à vista)
├── Capacidade de investir em oportunidades
└── Psicologicamente: "Eu consigo"

ESTRATÉGIAS PARA CHEGAR LÁ:
├── Venda de bens (R$2-5k)
├── Trabalhos extras (R$2-3k/mês)
├── Corte de gastos (R$500-1k/mês economizado)
├── Pequenos negócios (R$1-3k/mês)
└── Combinação de tudo acima

MÊS 1:
├── Vender o que pode: R$1.000-3.000
├── Primeiro trabalho extra: R$500-1.500
├── Economia de cortes: R$500-1.000
└── ACUMULADO: R$2.000-5.500

MÊS 2:
├── Trabalhos extras crescendo: R$1.500-3.000
├── Mais vendas: R$500-1.000
├── Economia mantida: R$500-1.000
└── ACUMULADO: R$4.500-10.500

MÊS 3:
├── Trabalho extra estabilizado: R$2.000-4.000
├── Últimas vendas: R$0-500
├── Economia mantida: R$500-1.000
└── ACUMULADO: R$7.000-16.000

RESULTADO:
Em 2-3 meses, R$10k é alcançável.
Mais rápido se situação permite vendas maiores.

DISTRIBUIÇÃO SUGERIDA:

SE TEM DÍVIDAS URGENTES:
├── R$5.000: Negociar/quitar dívida mais cara
├── R$3.000: Reserva de emergência (intocável)
└── R$2.000: Investir em gerar mais renda

SE DÍVIDAS SOB CONTROLE:
├── R$5.000: Reserva de emergência
├── R$3.000: Investir em gerar mais renda
└── R$2.000: Acelerar pagamento de dívidas

NUNCA:
├── Não gaste em "celebração"
├── Não compre nada que deprecia
├── Não empreste
├── Não invista em nada arriscado
└── Este dinheiro é SAGRADO

IDENTIFIQUE E ELIMINE:
├── "Dinheiro é sujo"
├── "Não nasci para ser rico"
├── "Dinheiro não traz felicidade" (usado como desculpa)
├── "Investir é para quem já tem dinheiro"
├── "Não tenho sorte"
├── "Ricos são desonestos"
└── "Não mereço ter dinheiro"

SUBSTITUA POR:
├── "Dinheiro é ferramenta neutra"
├── "Riqueza é habilidade que se aprende"
├── "Dinheiro dá opções e liberdade"
├── "Investir começa com R$1"
├── "Crio minha própria sorte com trabalho"
├── "Posso ser rico E honesto"
└── "Mereço abundância se gerar valor"

HÁBITOS FINANCEIROS ESSENCIAIS:

DIÁRIO:
├── Registrar todo gasto
├── Não fazer compras por impulso
└── Perguntar: "Isso me aproxima ou afasta do objetivo?"

SEMANAL:
├── Revisar gastos da semana
├── Verificar progresso das metas
└── Ajustar se necessário

MENSAL:
├── Fechar o mês (entradas vs saídas)
├── Pagar a si mesmo primeiro (reserva)
├── Avaliar e ajustar orçamento
└── Celebrar pequenas vitórias (sem gastar)

TRIMESTRAL:
├── Revisar metas financeiras
├── Avaliar fontes de renda
├── Buscar oportunidades de aumento
└── Aprender algo novo sobre finanças